Als je besluit voor jezelf te beginnen, komt er veel op je af. Van veel zaken lees je op het internet dat je er rekening mee moet houden, andere dingen komen wat meer als een verrassing. In deze reeks blogs schrijf ik over dingen die ik tegenkwam waar ik niet zo bij had stilgestaan. Vandaag deel 2: het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ofwel AOV. Ik ga het daarbij vooral hebben over het afsluitproces en niet over de inhoud en voorwaarden van de verzekering.
Het belang van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Wie in loondienst werkt, is automatisch verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Heb je mazzel, dan heeft je werkgever de verzekering zelfs voor je uitgebreid ten opzichte van de verplichte verzekering via het UWV. Kun je niet meer werken, dan kun je je als het goed is volledig focussen op je herstel of het leren leven met de beperkingen die je dan hebt en hoef je je geen zorgen te maken over je inkomen. Ben je zelfstandige, dan werkt dat allemaal anders. Je zult zelf moeten zorgen dat je een inkomen hebt als je arbeidsongeschikt raakt. Een manier om dat voor elkaar te krijgen, is door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten.
AOV via het UWV
Als je van gemakkelijk houdt en aan de voorwaarden voldoet, dan kun je je vrijwillig verzekeren bij het UWV. Je hebt dan eigenlijk dezelfde verzekering als werkenden, alleen betaal je hem zelf. Vrijwillig verzekeren via het UWV kan alleen als je eerder wel verplicht verzekerd was, zie de website van het UWV voor de precieze voorwaarden. Het voordeel is dat ze geen medische vragen stellen. Als je dus iets hebt waardoor je bij andere verzekeraars geweigerd zou worden of een extra hoge premie zou moeten betalen, dan kun je bij het UWV tegen normale voorwaarden terecht.
Nadeel is dat de premie relatief hoog is. Daar staat dan weer tegenover dat je geen afsluitkosten betaalt en ook geen advieskosten kwijt bent aan een verzekeringsadviseur.
Ik had eigenlijk niet zo veel zin om veel tijd te besteden aan het uitzoeken van een verzekering, dus uit luiheid koos ik ervoor een vrijwillige verzekering bij het UWV aan te vragen. Ik was op dat moment echter net uit de WW gekomen, alleen had het UWV daar nog geen definitieve beslissing over genomen. Daarom wilden ze me op dat moment nog niet verzekeren. Ik moest wachten op de definitieve beslissing van het UWV en daarna de verzekering opnieuw aanvragen. Dan zou die verzekering wel met terugwerkende kracht ingaan op de dag dat de WW stopte.
En daar haakte ik af. Ik weet nu namelijk al dat ik in de afgelopen maand niet arbeidsongeschikt ben geworden. Daarom wil ik ook geen premie betalen voor een verzekering waarvan ik weet dat ik er in die periode geen beroep op gedaan zou hebben. Daarom ben ik toch maar verder gaan kijken.
AOV afsluiten via een adviseur
Heb je absoluut geen verstand van verzekeren, dan is het het beste om een AOV af te sluiten via een adviseur. Deze helpt jou om de best passende verzekering uit te zoeken en deze voor je aan te vragen. Je zult wel nog zelf de gezondheidsverklaring moeten invullen, waarop je je hele medische geschiedenis moet aangeven. Voordeel van een adviseur is dat alles voor je geregeld wordt, je hoeft alleen maar ja te zeggen tegen de verzekering die hij voor je uitzoekt. Nadeel is dat je bij het afsluiten een flink bedrag aan afsluitprovisie betaalt en vervolgens elke maand een bedrag aan kosten voor de adviseur. Dat staat mij nogal tegen, omdat die adviseur na het afsluiten niets meer hoeft te doen.
Zelf doen!
Ik ben zo eigenwijs om te denken dat ik het allemaal beter weet dan een adviseur dus ik wilde het zelf doen. Execution only heet het dan. Je vult een aanvraagformulier en een gezondheidsverklaring in, je laat door middel van een kennistest zien dat je voldoende verstand van zaken hebt en dan is het geregeld. Althans, dat is de theorie. De praktijk bleek iets ingewikkelder te zijn.
Eerste poging
Ik vond een intermediair op internet waar je online en helemaal zelf een AOV kon aanvragen. Nog steeds een beetje lui keek ik niet verder en vroeg hem aan. Ik was allang blij dat ik een verzekering had gevonden die ik zonder tussenkomst van een adviseur kon afsluiten. Na het invullen van alle gegevens begon het wachten op de acceptatie. In plaats daarvan begon ik echter mailtjes te krijgen waarin mij gevraagd werd de aanvraag af te ronden. Maar dat had ik toch al gedaan?
Pas na een week of drie kreeg ik opeens een mail met extra vragen van de partij die de medische beoordeling doet. Maar toen was ik al zover dat ik geaccepteerd was bij een andere verzekeraar. Als ik ziek wordt, wil ik geen gedoe met de uitkeringsinstantie. Dan wil ik gewoon vlot geholpen worden want ik heb al genoeg zorgen op dat moment. Daarom valt een verzekeraar die op deze manier werkt, voor mij af.
Poging twee
De dag na de eerste aanvraag vond ik een verzekeraar met betere voorwaarden. Aangezien ik de eerste mail met de vraag mijn aanvraag af te maken, al had gehad, was mijn vertrouwen in nummer 1 al wat minder dus ik besloot een nieuwe aanvraag te doen. Dat ging goed tot het moment dat ik de gezondheidsverklaring moest invullen. De link werkte niet. Mail gestuurd. Nieuwe link gekregen. Werkte niet. Document gekregen, ingevuld, teruggestuurd.
Toen kreeg ik bericht dat ik binnen drie dagen iets zou horen van de partij die de medische beoordeling doet. En dat gebeurde dus niet. Weer een minpunt dat mijn vertrouwen in de verzekeraar vermindert. Ondertussen had ik nummer drie al gevonden en had die mij al geaccepteerd, dus had ik er geen moeite mee ook nummer twee af te schrijven.
Daarna kreeg ik overigens alsnog een reactie van de medische dienst. Ze wilden meer informatie over iets wat een aantal jaren geleden zich voorgedaan had, waar ik eigenlijk nooit echt last van had gehad en waar ik al helemaal geen werk door gemist had. Tja.
Poging drie: eindelijk een AOV
De derde verzekeraar waar ik een poging waagde, had vergelijkbare voorwaarden als nummer twee. Hij was wel ietsje duurder. Ook hier vulde ik een aanvraagformulier in, gevolgd door een kennistoets en de gezondheidsverklaring. Een paar dagen later kreeg ik een aanvullende vraag over mijn werkzaamheden en de dag nadat ik die beantwoord had, was ik verzekerd. Zo kan het dus ook.
Alternatieven voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering
Het kan ook anders. Je kunt bijvoorbeeld een flinke spaarpot aanleggen waar je van kunt leven als je ziek wordt. Word je blijvend arbeidsongeschikt, dan heb je wel veel spaargeld nodig. Je kunt natuurlijk ook een AOV nemen met een lange wachttijd van bijvoorbeeld twee jaar. Een wachttijd van twee jaar betekent dat je in de eerste twee jaar van je ziekte geen uitkering krijgt. Dan hoef je dus alleen die eerste twee jaar van je spaargeld te leven. Je AOV-premie zal relatief laag zijn door de lange wachttijd.
Een andere optie is een broodfonds. Als je je daarbij aansluit, stort je maandelijks een bedrag in het fonds. Als iemand ziek wordt, krijgt die een maandelijkse schenking uit de pot. Dat duurt maximaal twee jaar. Ben je ervan overtuigd dat je nooit langer ziek zult zijn dan dat, dan is dat een goede optie. Ook kan je een broodfonds gebruiken om de eerste periode te overbruggen als je een AOV neemt die pas na twee jaar uitkeert. Je zult wel even in de cijfers moeten duiken om te kijken of het voordeliger is een AOV met een korte wachttijd te nemen of een AOV met een lange wachttijd in combinatie met een broodfonds.
Ik persoonlijk geef de voorkeur aan één uitkeringsinstantie die mij tot mijn pensioen van een inkomen voorziet als dat nodig is, dus daarom heb ik gekozen om alleen een gewone arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. En nu maar hopen dat die nooit nodig zal zijn!